Si usted es capaz de identificar de forma precisa cuanto suman sus ingresos y gastos a lo largo de un año seguramente se habrá dado cuenta que requiere cierta metodología y dedicación. Es este pequeño poder de controlar, contabilizar, las pequeñas cosas le dará visión más adelante de lo que puede llegar a construir; es fundamental y básico. Yo personalmente estoy acostumbrado a hacerlo desde hace años y les diría que más que una tarea o un trabajo es una mentalización, una consciencia casi mnemotecnia cada vez que saco la cartera o abro la web del banco, debe apuntarse. ¿Lo tiene todo apuntado ya? ¿Tiene una lista de cientos de líneas con concepto e importe? ¿Ha llegado a una suma final? ¿O un gran resto final entre ingresos-gastos? En caso afirmativo podemos pasar a la siguiente fase: la tipificación y periodificación del gasto-ingreso.

El siguiente paso que les aconsejaré es que abran una hoja de cálculo en su ordenador y escriban como título de las columnas el nombre de los últimos doce meses. A continuación nombre las filas con todas las posibles categorías de gastos  e ingresos que le vengan a la cabeza; ponga tantas como se le ocurran, cuantas más mejor. Por si les puede ayudar, aquí les dejo algunos ejemplos comunes:

INGRESOS

1.- Rendimientos del trabajo

Nóminas

Actividades Económicas

Devoluciones Tributarias

2.- Financieros

Ingresos financieros

Dividendos

GASTOS

1.-  Gastos de Personal Doméstico

2.-  Compras

Supermercado, Alimentación y Limpieza

Ropa y complementos

Electrónica e informática

Menajes hogar, ferretería y cocina

Librería, papelería, prensa

Material Deportivo

Regalos

Niños

Otros efectivo

3.- Gastos de vivienda

Hipoteca

Online

Electricidad

Agua

Gas

Teléfono

Comunidad de Propietarios

Impuestos Locales

Impuestos Estatales

Mobiliario, decoración y electrodomésticos

4.- Gastos de Ocio

Restaurantes y Bares

Deportes y Espectáculos

Billetes de transporte y alojamientos

5.- Gastos de Transporte

Letra coche   Impuestos del coche   Reparaciones

Gasolina

Peajes

Parkings

6.- Gastos de Salud y Saber

Colegios, Academias y Guarderías

Deportes, actividades y clubs

Belleza, estética, cosmética y peluquería

Médicos, clínicas, hospitales

Dentista, óptica

Farmacia

7.- Gastos Seguro

Seguro Auto

Seguro Hogar

Seguro Salud/Médico

Seguro Vida

8.- Financieros

Comisiones e intereses de deuda.

Otros Gastos financieros

Una vez haya realizado este ejercicio, tendrá delante suyo una matriz vacía de doce meses por gastos-ingresos. Por otro lado tiene ya una lista de cientos de conceptos e importes que deberá introducir en esta cuadricula mes a mes, sumarlos y ordenarlos. Con este paso usted tendrá el primer diagnóstico de dónde se gasta el dinero; es un pequeño paso para usted pero un gran salto para su humanidad financiera. Muchos de ustedes mientras leen estas líneas antes de realizar el ejercicio pensaran, “yo ya sé en qué me gasto el dinero”, mi convencimiento es que una gran parte no lo sabe. El primer ejemplo de ello es que cuando rellenen esta matriz y hagan un sumatorio total de los doce meses entre gastos, ingresos y su cuenta bancaria tendrán un diferencial de dinero MUY importante que no podrán clasificar en ninguna categoría de gasto porque no la tienen identificada: sacaron 100eu del cajero en Mayo y a saber dónde fueron, una línea de hace 3 meses en la cuenta bancaria suma 130eu y no saben descifrar el concepto que indica, etc. Esta cantidad seguramente le sorprenderá por su tamaño y deberá clasificarla como “otros” gastos. Habrá realizado un esfuerzo en detallar conceptos y tendrá un archivo ordenado con ingresos-gastos y un 25-30% de ellos los tendrá en una parcela indeterminada de “otros”. No quiero decir que toda esta parcela es dinero usted la podrá ahorrar o gastar en otras cosas, en esta fase me limito a decirle que es simplemente indeterminada, una caja negra o translúcida que más o menos se imaginan donde fue. La mayoría de la gente sabe cuánto se va en la hipoteca, en el coche, pero la suma de muchos pequeños gastos indeterminados a menudo pagados con “petty cash”, que dicen los ingleses, pueden sumar igual o más que alguno de los grandes conceptos de los que todos nos quejamos por su tamaño y carga. Señor@s, en esta fase de nuestro proceso debemos eliminar los “otros” y clasificarlos en alguna de las categorías que hemos mencionado con anterioridad. Siempre será muy difícil reducirlos a cero pero me conformaría con el 1% que determinábamos en el post anterior. Apliquen las leyes de Pareto en este fase y vaya mejorando, sólo así tendrá sentido avanzar.

Como comentarios adicionales, ya que seguramente estará analizando obsesivamente su matriz completa y preguntándose muchas cosas sobre usted y su modo de vida, le diré algunos consejos que igual le pueden ser útiles:

• Hable siempre de gastos e ingresos anuales, cambie su visión mensual por la anual. Se gasta 600€ al año en internet, 850€ en móviles o 2800€ en restaurantes. Esta visión es necesaria para comparar los gastos con los métodos que explicaremos en etapas posteriores. Por ejemplo: podrá comparar la luz o el gas con irse de viaje. Si usted compra un billete de avión no dice que le ha costado 22,2€ mensuales, dice un importe íntegro, una “lump sum”, trate todos sus gastos de esta manera.

• Contabilice sus ingresos brutos, no parta de sus ingresos netos. Sus ingresos brutos y el importe total de sus impuestos por renta o ahorro no solo le servirán para darse cuenta de la importancia de su voto en las próximas elecciones generales o de la gran cuantía de los mismos. Pagar muchos impuestos y tenerlos contabilizados es importante porque existen métodos para poderse deducirse una parte. Si usted pasa de tener dos a tres hijos o tiene una pequeña minusvalía puede desgravar por ejemplo. Pagar muchos impuestos es importante porque quiere decir que se gana bien la vida y contribuye a una comunidad más igualitaria, pero sobretodo pagar muchos impuestos es importante porque tiene margen de mejora en sus ingresos si busca la asesoría adecuada.
  

• Separe los intereses de sus letras mensuales. Este consejo se lo recomendaría exclusivamente para sus créditos al consumo donde paga a % de intereses elevado; en el caso de las hipotecas en Europa creo que no tiene mucho sentido a día de hoy. Normalmente los conceptos a los que me refiero son las tarjetas de crédito, la letra del coche, el televisor, la nevera, 30.000€ que le debe al banco para los estudios de sus hijos, etc. En el caso de la tarjeta puede que usted la tenga saturada al máximo y pague una cuota fija. No indique en su matriz de ingresos-gastos “tarjeta 250€”, esto no es un concepto de gasto si no un conjunto de “otros” que es lo que precisamente queremos evitar. En una primera fase busque el % de intereses que paga y separe los intereses del concepto llamado “gastos pagados con tarjeta” u “otros”, en una fase más avanzada ya los desglosará en lo que realmente se lo haya gastado. En los otros tipos de deudas seguramente tendrá un cuadro de amortización del importe prestado; búsquelo y póngalo en su matriz. Por ejemplo le recomendaría que en el apartado gastos financieros ponga “intereses del coche” y en la parte de gastos de transporte ponga “amortización del coche”. Este ejercicio nos permitirá priorizar mejor en nuestro primer análisis.